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融360金融智能牛来了AI到底是坏事还是好事?

2017-09-19 12:38

  近日,AI界颇不平静。先有扎克伯格与马斯克就AI悲观开吵得不可开交,后有116名AI大佬紧急联合国,呼吁“机器人(21.77 +1.35%,诊股)武器”。争论硝烟犹未散尽,23日,大洋彼岸的中国,融360刚入职的首席智能官“融八牛”,以全球首位金融AI大使身份正式公开亮相金融街(12.04 +1.52%,诊股),刷脸就能算出贷款额。一时间,关于“AI到底是好事还是坏事”的话题,在业界引起热议。

  据悉,这只外表憨厚的机器牛能够通过语音识别访客的问题,通过人脸识别进行身份验证,联网后台的智能风控系统可快速做出贷款额度预估,最终由融360合作的放贷机构作出放款决策。

  记者从金购商超找来一位服务人员,测试后算出5000元额度。融360工作人员介绍,融八牛快速“识人”的本事,关键在联网到融360智能风控系统进行“机器学习”,积累历史经验,被越多的客人训练后,背后的模型预测就越准确。

  日前,界最大的人工智能会议上,特斯拉CEO马斯克等116名AI大佬紧急联合国,呼吁“战争机器人”,就像化学武器和核武器一样。此前,马斯克曾多次发表“AI是对人类文明最本质的”等悲观论调,霍金也曾发出“人工智能可能会终结人类”的提示。

  马斯克的AI悲观论,引来乐观派Facebook CEO扎克伯格的反驳,7月末,两人在推特上吵得不可开交,带起了整个AI圈多位大佬参与站队,俨然一场AI界“奇葩大会”。

  扎克伯格表示,“关于AI,我是持相当乐观的态度的。我实在不能理解那些鼓吹论的人。这样的言论太负面了,是相当不负责任的。”他认为,在未来的5到10年,AI将为人类生活品质带来极大的提升,比如帮助治愈癌症、自动驾驶减少交通事故、及减缓全球变暖。

  延伸到金融领域,实际上,关于金融AI是好事还是坏事的争论也从未停歇。金融AI可以炒股、放贷,但确实比人类做的更好么?如果人工智能被骗子等利用,危害也可能超出预估。显然,这些争论还远没有结果。

  伴随着争议,人工智能技术已经开始向各个领域渗透,近些年更是在国际象棋、围棋甚至Dota2上也超越了人类。而作为AI特殊的应用领域之一,在金融方面,AI运用也越来越广泛,搅动着行业浪潮。

  2000年,高盛在纽约总部的美国现金股票交易柜台雇佣了600名交易员。如今这里只剩下两名交易员“留守空房”,其余的工作全部由200名计算机工程师所的自动交易程序完成。

  从2016年至今,包括贝莱德集团、德意志银行、信贷、荷兰ING银行等全球重量级银行纷纷展开裁员计划。据麦肯锡的估计,最多可能60%的银行相关职位将会受到机器人影响,甚至30%的职位可以“被直接自动化”。

  根据联盟统计,在销售、交易和研究领域,全球12个最大的投资银行员工的平均薪酬为50万美元。75%的华尔街薪酬给了这些高薪“前端”员工。一旦这些交易员被机器取代,他们以前获得的薪酬将直接计入公司利润。无疑人工智能的发展,将让许多投资银行节省大笔成本。

  AI的威力还体现在高效低风险。据外媒报道,摩根大通利用AI开发了一款金融合同解析软件,经测试,原先律师和贷款人员每年需要360000小时(41.6年)才能完成的工作,这款软件只需几秒就能完成。而且,不仅错误率大大降低,重要的是它还从不放假。

  事实上,在中国,智能金融化趋势较之其他国家更为明显。2016年我国银行业金融机构离柜交易金额超过1500万亿元,平均离柜率84.3%,民生银行(8.33 +1.71%,诊股)离柜率高达99.3%。工、农、建、交四大行,从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人。

  与以往扫大街,发营销方式不同,目前中国信用卡市场排名前20家的银行(发卡量占市场95%以上)都依赖线上渠道获客,来自线上的申卡量近三年来呈数倍增长。

  以抢占“最后一公里”为目标的社区银行,曾几何时被寄予厚望,如今冷冷清清、鲜有访客。从今年年初至8月中旬,52家社区银行关门谢客。随着智能科技时代来临,社区银行的存在显得有些鸡肋。

  国内银行业也在快马加鞭布局AI。最近,招行、平安不约而同地喊出了转型金融科技的最强音。招行称,必须举 “洪荒之力”,对标金融科技企业,加快向“网络化、数据化、智能化”目标迈进。

  据高盛发布的报告数据显示,中国人均有3.6张借记卡,但只有1/3的人拥有信用卡;另外,据艾瑞数据报告显示,截止2015年底,中国信贷人口渗透率仅为26.7%,不足同期美国信贷人口渗透率82%的1/3。

  对比美国,中国信贷人口渗透率远远不够,那些在征信中心没有完整信贷记录的有10亿人之多。而银行往往通过央行征信中心的记录及抵押物,来判断是否应该借钱给一个人,中小企业主、个体户和个人消费者的金融需求难以获得满足。大银行和金融机构也受限于人手和效率,不得不暂时放弃这块长尾。

  福特在造车的时候,问大家需要什么,大家都说需要更快的马。最后的结果不是更快的马,而是一个叫“汽车”的全新事物。普惠金融需要什么,最后的结果不是更多的信贷员、更多的信审员,而是“智能金融”这个新事物。

  “普惠金融的难点在于覆盖度和效率问题上。AI、大数据等性技术,最终还是要推动普惠的发展。”叶大清强调,“融八牛”背后的融360作为面向小微企业、个体户、个人消费者的平台,并不以替代金融精英工作岗位为目的,而是充当银行的帮手,帮助金融机构将有限人工从一些从事机械、重复、创造性低的工种中出来,做更有价值和技术含量的工作,以大幅降低成本,提升效率。

  据悉,目前这个1.9米的融八牛是用于展览的Demo版本,未来还将不断迭代升级,后期普及版将小巧便携,帮助金融机构把信贷服务覆盖到餐厅、便利店、商场、农村小卖部等场景,大大填补普惠金融的服务空白。

  23日,2017世界机器会在召开,与会专家表示,中国在AI的应用上,已达到世界先进水平。中国有数据、场景、资金,而在研究方面,离世界先进的距离也越来越小。